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根治人身保险各种“看不懂”
□李学杰

2023-8-3 11:04:13    来源：欧冠日报

　　人身保险是指以人的寿命和身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残或疾病等事故，或生存至规定时点时保险人给付被保险人或其受益人保险金的保险。

　　由于保险条款专业性太强，保险产品让消费者“看不懂”的问题，长期困扰着保险业。为根治这一难题，根据原中国银保监会人身保险产品“标准化、通俗化、简单化”（以下简称“三化”）工作部署，中国保险行业协会在人身保险业产品“三化”方面的工作已经持续探索了近20年。2019年，为进一步提高产品条款的可读性、科学性和合规性，中国保险行业协会组织有关方面专业人士成立项目组，系统推进人身险行业示范条款的制定工作。

　　近日，中国保险行业协会向行业发布了《定期寿险示范条款》和《终身寿险示范条款》两个示范条款，推荐行业各人身保险公司使用。这是我国人身保险领域首次发布的行业示范条款，标志着保险业在保护消费者权益、促进人身险产品“三化”方面的工作迈上了新台阶。

　　据介绍，示范条款制定过程中，项目组通过多次行业内部征求意见、社会公开征求意见以及法律专家论证，在广泛吸收国内外经验基础上，首批研究制定了《定期寿险示范条款》和《终身寿险示范条款》，这两个示范条款适用于个人主险同类别产品，其他类别产品可参考使用。

　　据了解，行业示范条款统一规范了人身保险产品条款的表述内容，区分为公共条款和自定义条款。其中公共条款是指产品条款中标准化程度较高、可应用于不同种类产品的条目或释义，本次共计编制24个公共条目（包含合同成立与生效、犹豫期、保险金给付等）及11个公共释义（包含保单年度、保单周年日等）；自定义条款是指保险公司实务操作差别比较显著的条目或释义，该部分不适合一刀切地进行标准化处理，保险公司可根据实际自行调整相应表述，本次共计编制8个自定义条目（包含保险责任、转换年金权益、合同终止等）及7个自定义释义（包含保险费约定支付日、医疗机构等）。

　　中国保险行业协会有关负责人表示，示范条款的发布有助于我国形成人身保险业产品设计丰富、内容规范、格式统一、重点突出、简便易懂的产品基本格局，有助于消费者更好地理解和选择人身保险产品，督促人身保险公司进一步提升服务质量，降低销售误导。