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智能通知存款产品下架有何影响
□李学杰

2024/5/9 9:51:53    来源：欧冠日报

　　五一假期前后，一些银行智能通知存款产品下架的消息在业界引起不小的反响。

　　智能通知存款产品下架的大背景是，近年来，商业银行净息差在不断探底，2023年末的净息差跌破1.7%至1.69%，已低于《合格审慎评估实施办法（2023年修订版）》中自律机制合意净息差1.8%这一“警戒线”。而随着2024年息差收窄趋势进一步延续，稳息差已是当前商业银行资产负债管理的重点任务。

　　究竟什么是智能通知存款，它的下架对储户会有怎样的影响？这成了大家关心的问题。

　　智能通知存款产品，是一种介于活期和定期存款之间的存款，是商业银行为了揽储而创新推出的高息存款。它主要是银行根据客户的资金需求和风险偏好推出的一种存款产品，可以像活期存款一样灵活支取，不支取的部分可以按事先约定的期限要求自动转存为通知存款。

　　这样的产品出世既享受了通知存款的高利息，又有活期存款的便利，对于用户来说是相当受欢迎的。然而，同时对银行来说也是变相提高了资金成本。

　　综合各方面消息可知，当前调整通知类存款的多为区域银行。

　　部分银行暂停了智能通知存款，一方面与最新的下调通知存款利率上限的监管要求相关，另一方面在存款增速较快的背景下，银行也有主动调整存款产品的需求。

　　但不同银行的资产负债结构、市场竞争策略有所差异，对于存款产品的定价，相应产品的选择都有所不同，智能通知存款在部分银行还有所增长，预计后续这些银行也可能跟进调整。

　　对储户有什么影响呢？

　　其实，智能存款产品是一种比银行传统的定期存款更便利的存款服务，它可以随存随取，发行主体不是国有大银行或股份制银行，而大多是民营银行（微众银行、网商银行等）。

　　以厦门农商行为例，3月13日，厦门农商行发布公告显示，为落实有关政策要求，智能通知存款产品“富利宝”将于2024年3月21日自动终止。

　　虽然智能通知存款产品下架了，但事实上，该产品为通知存款中的一个特殊情况，也是近年来中小银行揽储利器。不过，这类存款在整个银行业存款中比重并不大，因此对普通储户而言影响很小。

　　严格来说，类似智能通知存款等类活期产品利率从上线之初起就相对较高，如今随着产品的下架，扰乱市场秩序、无序竞争现象将有所规范，同时银行也可以减轻负债及经营压力，进一步释放利润空间。从资金运行的角度来看，也能够向实体经济导流更多金融“活水”。

　　当然，不可忽视的情况是，由于存款利率向下调整是大趋势，所以更多的银行从期限结构、发售额度、利率等多方面进行调整。但为了能更多地揽储，还会积极发行短期限的高息存款。

　　因此，普通储户大可不必对智能存款产品的下架过于忧虑。